時光的指針往回撥動。2008年6月，面對分散經營、各自為政、缺乏約束等局面，重慶農村商業銀行股份（以下簡稱“重慶農商行”）在重慶市農村信用社和重慶市轄區內39個區縣行社合并基礎上組建成立，作為農村金融改革的產物，開啟了全新發展征程。

　　未曾想，這一變革之舉，就此載入中國農村金融改革史冊。經過逾十年的用心經營，重慶農商行如今已成長為全國資產規模的農村商業銀行，綜合實力上升至全球銀行119位、全國銀行22位，穩居全國農商行和中西部銀行之更。

　　不僅如此，改制后，重慶農商行還憑借業績指標、全面風控、合規管理等方面的長足進步，成功叩開證券交易所大門，相繼在H股及A股上市，成為“A+H”股上市農商行及西部“A+H”股上市銀行，開創了農村金融機構搏浪資本市場之先河。因改革成效顯著，該行成為全國惟一一家被國務院國資委評為國企改革“雙百行動”A級的銀行機構。

　　面對重慶農商行令人驚嘆的發展成就，不禁要問，究竟是什么力量驅動著其一路奔襲為農村金融機構的“領軍者”？

　　重慶農商行成立以來，累計實現凈利潤超過800億元，納稅超過460億元，每年對重慶GDP貢獻超過1%。作為萬億級農商行，該行還率先躋身國內銀行“萬億俱樂部”。

　　細究這家銀行的經營秘訣，離不開把握改革機遇的“天時”、依靠內陸開放的“地利”以及共謀事業的“人和”。

　　重組后的重慶農商行，具了統一法人的體制優勢，縣域法人變為分支機構，權責分明、制衡有效，分散的力量被匯聚起來。同時，重慶地區突出的人口規模、經濟體量、戰略地位為該行提供了廣闊的市場縱深。

　　基于此，重慶農商行瞄準重點、循因施策，既鞏固傳統優勢業務，又大力發展新型業務，遵循以零售銀行為主、專注服務“三農”、中小微企業和個人客戶的經營導向，不斷提升經營管理水平，有力筑牢了全行穩健經營的根基。

　　——做大資產。在點多面廣、人熟地熟、橫跨城鄉的歷史優勢下，積極對接和地方重大戰略項目，大力扶持民營及小微企業，不斷鞏固個人貸款市場優勢地位，快速成長為頭部區域性銀行。

　　——做穩負債。長期堅持“做小做零售”、服務縣域“三農”，不斷提高產品覆蓋率，大力吸收零售存款、縣域存款，與同業相比擁有穩健持續、低成本的負債來源，凈利息收益率和凈利差優于上市農商行平均水平。

　　——做高收益。將戰略重點定位在高增長、高回報且風險可控的業務板塊，根據宏觀經濟環境和客戶偏好的變化，不斷優化貸款結構，獲取較高的貸款收益率。同時，在風險可控的情況下合理配置資產，保持了較高的投資收益率。

　　——做強團隊。分散機打破“大鍋飯”，建立起符合發展要求的管理團隊，并通過“雙向選擇”對不符合崗位要求的員工堅決予以淘汰。同時，推進人才結構調整，重點提升“四類”人才占比，一是市場研判、行業分析等方面的研究型人才，二是精通新型業務、前沿業務的專業性人才，三是金融創新、風險管控方面的技術型人才，四是既懂業務又懂管理的復合型人才，打造了一支高素質專業化人才隊伍。

　　銳意進取的改革精神、特色鮮明的發展策略，使得重慶農商行成為當地的零售銀行、“三農”銀行和小微銀行，服務著重慶80%的人口、近50%的小微企業，投放了重慶近30%的涉農貸款，并與一大批優質客戶和地方政府及公共財政部門建立了良好的合作關系。

　　截至2021年6月末，重慶農商行存款余額已達7571.55億元，貸款余額已達5618.81億元，存貸款市場份額位居重慶地區；資產規模升至12237.79億元，繼續領銜全國上千家農業商業銀行。

　　要規模，也要講效益。為有效解決以前運營成本高、效率低的問題，重慶農商行建立現代集約運營體系，為分散機構建立了統一的遠程授權、集中審批、集中作業、集中清算等中心，成功實現降本增效，2021年上半年成本收入比為26.72%，運營質效明顯優于同類機構。

　　與此同時，自2011年起，重慶農商行ROE相對行業的水平一直呈上升趨勢，并從2015年開始于行業平均水平，表現出強勁的盈利能力?！霸煅蹦芰Ρ患せ詈?，該行一躍成為當地國企中的佼佼者，不但多家機構從資不抵債轉為扭虧為盈，實現了國有資產的保值增值，且稅收貢獻保持在市屬國企前列，有力地“反哺”著地方經濟和社會發展。

　　對于商業銀行而言，擴大業務規模的同時，還須高度重視風險管控，筑牢穩健發展基石。

　　重組之前，重慶農商行不良貸款率高達13.5%，不良貸款接近重慶的50%，案件發生數量占重慶50%以上，可謂是當地金融行業中的“老大難”。

　　改制后，重慶農商行堅持黨對金融工作的領導，將區縣黨組織關系上收總行黨委統一管理，改變過去歸口當地、管理分散、缺乏合力的局面。同時，加強黨風廉政建設，大力推進從嚴治黨、從嚴治行，通過“開前門、堵后門”，堅決扭轉亂象，實現“由亂到治”的轉變，長期保持“零案件”。

　　除了加強組織建設，重慶農商行還以改制為契機，不斷完善內控機制，將“穩健”作為總體風險偏好，建立了健全的風險治理架構，堅定落實依法合規、審慎經營原則，以辯證思想筑牢全面風險管理底線。

　　——辯證把握“收與放”。建立獨立授信審批和風險管理團隊，信貸審批不受任何干預，分散機有效遏制“人情貸”“關系貸”，扭轉信用社時期機構權限過大、風險控制形同虛設的弊端。同時，由總行評估各分支機構經營成效、內控水平，給予不同業務權限，實施差異化授權，既嚴控了風險，又有效激發出基層積極性。

　　——辯證把握“退與進”。堅持科學決策，在關鍵問題上保持定力，降低區域和行業集中度，果斷提前退出鋼貿、水泥等產能過剩行業，主動嚴控房地產貸款、實施名單制管理。同時，堅持與暫時遇到困難的企業共渡難關，抗疫過程中紓困企業3.8萬余戶，涉及貸款512億元。

　　——辯證把握“點與面”。在重點做好信用風險防控的基礎上，對照金融機構，打造全面風險管理體系，持續提升流動性風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等管控能力，筑牢金融安全屏障，不斷豐富風險化解手段，保障安全穩定運營。

　　經過強有力的改革，重慶農商行各類主要風險得到有效管理，截至2021年6月末，不良率降至1.28%，比全國農商行總體低2.3個百分點，撥覆蓋率為312.50%，比全國農商行總體高約183個百分點，資本充足、流動性充裕、資產質量穩定，成功從“拖后腿”變為了“打頭陣”，監管評級始終居于農信機構梯隊。

　　數字化浪潮中，一家萬億級的金融機構該如何實現“大象轉身”，進一步提升經營質效？

　　重慶農商行拿出此前始終站在農村金融改革創新發展前沿的勇氣和魄力，堅定地將視線投向了金融科技。

　　近年來，重慶農商行全力以赴把金融科技創新作為“制勝先手”，大力實施“科技興行”戰略，圍繞“數字化、智能化、平臺化、生態化”目標，不斷推動金融科技與經營管理深度融合，帶動了經營管理同步提升。

　　——注重科技“掌握在手中”。在金融科技創新上，更為強調自身的創造力，積極打造自建團隊、自主研發、自有技術、自創產品“四自”模式，在同類機構中率先成立金融科技中心，為全行培育和儲“渠道+業務+數據+科技+合作”全面發展的人才梯隊，并持續擴大金融科技人才隊伍。

　　截至目前，該行已獲批“金融科技試點”和“金融標準創新應用試點”2項試點資格，2項創新應用入圍重慶更批金融科技“監管沙盒”試點，申請各類專利80余項，成為全國惟一入選金標委的地方金融機構。其智能數字化平臺項目還成功入選國務院國資委2020年國企數字化轉型30個“案例”，成為全國惟一入選的銀行案例。

　　——注重科技“為發展賦能”。用智能語音創新打造具有區域特色的“方言銀行”，推廣“渝快貸”“房快貸”、分散機小微信貸自主支用等線上產品和功能……重慶農商行集結人才、資金、技術等要素，將科技創新成果積極運用于“三農”業務、小微金融業務等特色業務，有力提升了經營活力和市場競爭力，零售業務收入占比連續四年位居全行更位。

　　同時，借助智能風控系統，對各類交易事件進行全流程監測，實現了事前精準識別、事中靈活控制、事后高效管理，可全面應對來自線上、線下的各類業務風險，人臉智能識別技術運用覆蓋率。

　　——注重科技“為服務提質”。借助大數據、云計算、人工智能等技術，創新“背包銀行”“流動服務車”等上門舉措，打造出“鄉有網點、村有服務、家有手機銀行”的服務體系，手機銀行用戶數突破1200萬戶、80%在縣域地區，每年至少為農村客戶節約業務辦理綜合成本10億元。

　　鑒于手機銀行業務在農村地區的推廣成效，該行手機銀行還作為全國惟一一個入選全球銀行支付業務典型金融創新案例，在聯合國農發基金組織的亞太區農村金融研討會上進行了分享和推廣。

　　“改革之路，只有起點，沒有終點，我們仍將不斷探索優化發展戰略規劃，加速推動本行轉型升級?！敝貞c農商行相關負責人表示，下一步，該行將深刻把握發展機遇，堅持“零售立行、科技興行、人才強行”發展方向，積極踐行“經營特色化、管理精細化、培育良好企業文化”的“三化”戰略，加快推進改革創新，提升經營管理水平，當好中國農村金融改革的先行者和排頭兵，為重慶社會經濟高質量發展貢獻更大力量！
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