長期以來，小企業融資難問題一直是困擾國民經濟發展的一大難題。隨著經濟的發展，小企業在社會經濟中的重要性日益凸現，而其融資難問題也越來越成為制約整體經濟發展的瓶頸。

　　融資渠道狹窄、融資成本高、資金短缺已成為小企業經營困難乃至停產的主要原因。針對這一問題，國際上較為普遍的做法就是建立社會信用擔保體系，并取得了一定的成功。因此，吸收和借鑒國際經驗，通過構建信用擔保體系來幫助小企業解決融資難題，成為支持小企業發展的之舉。

　　中國的小企業普遍存在資本規模小、自身積累不足的問題，導致銀行放貸慎之又慎。小企業通常不能提供足額有效的擔保，難以從銀行獲得融資，進而導致企業缺乏技術改造能力，經不起市場環境的變化，這又進一步擴大了其經營風險，也加大了銀行的“惜貸”傾向。為此，企業互保成為一種較常見的企業融資擔保方式，可互保既加大了企業的風險也加大了銀行的風險，一旦某家企業發生問題將有可能引發系統性的信貸風險。

　　從銀行方面來看，中國的銀行大部分是商業銀行，它需要考慮自身風險和收益的匹配，因此對于小企業的貸款條件更加嚴格。信息不對稱是影響銀行與小企業之間關系的主要因素。小企業的內部管理往往不夠規范，財務信息失真度也較大，使得銀行難以掌握其真實的經營狀況。為了防止因此給銀行造成損失，大多數銀行便提高了信貸門檻，在對小企業貸款時更強化了對抵押和擔保的要求，結果進一步增加了小企業融資的難度。

　　擔保機構的引入雖然在一定程度上緩解了銀行貸款的風險和小企業融資難擔保難的問題，但是擔保僅靠自身缺乏足夠的抗風險能力，無法抵御集中爆發的風險，影響了其可持續發展，所以在操作上也是慎之又慎。2010年浙江省嘉興市共有擔保機構70家，注冊資金達27．4億元。而給中小企業擔保的貸款總額只有77億元，放大倍數僅有2．81倍，還不足理論擔保值的30％，造成了擔保機構自身資金使用效率低和規模效應不足。因此，擔保也迫切需要一條途徑來實現其風險的分散和補償。

　　目前中國的信用擔保體系尚處于初步發展狀態。但由于中國商業銀行普遍要求提供足額有效的抵押、擔保，而大部分小企業難以提供符合抵押條件的抵押物或擔保措施，所以導致一些成長性較好的小型企業無法獲得貸款。簡單地把銀行和企業的風險轉嫁到擔保機構也并不是一條理想的途徑。在目前政府投入不足，還無法提供系統性的風險分散和補償機制之前，尋求市場化的解決方案，將是可行的選擇。

　　要解決上述問題就必須建立起一種能協調各方利益，實現互利共贏的長效發展機制。對企業、銀行、專業擔保機構來說，能分擔他們的風險，獲得長期可持續發展，從而促進社會經濟的健康成長。經過大量的比較研究我們發現，保險模式恰好符合建設風險補償機制的要求。保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，恰好可以完美地解決上述問題。通過擔保機構向保險投保，使得原來集中在某一家的風險分散到整個群體共同承擔，減少風險集中度。同時一旦發生風險，通過保險模式，對發生損失的機構進行風險補償，實現其穩定的可持續發展，從而建立起風險分擔補償的長效機制。在這樣的體系下，一方面，因為市場機制的存在，銀行和擔保機構必然會選擇相對的中小企業合作，從而支持他們的成長；另一方面，通過保險機構的引入，使銀行和擔保機構的收益可以覆蓋風險，實現兩者的匹配。由此既發揮了市場優勝劣汰的作用，又避免了市場的盲目性。

　　小企業擔保風險分散機制在運營上，主要通過銀行、擔保機構、保險三方合作的模式來實現，主要分為八個步驟：

　　2．銀行收到申請后，對企業進行貸前調查，核實企業申請材料的真實性和業務經營狀況；分析借款人的資信狀況、借款用途、還款來源、還款能力及風險狀況。分散機

　　3．銀行認為申請企業符合基本授信條件的，由借款人自主選擇合作的擔保機構，再由擔保機構進行獨立審查。

　　4．擔保機構在受理業務后，根據其自身風險評估的要求，對借款人進行風險評估，根據借款人的經營狀況和實力，確認是否提供擔保，認為符合擔保條件的，要求借款人提供反擔保，并對反擔保物進行必要的評估。

　　5．擔保機構對審核通過的企業通知銀行并同意提供擔保服務，同時提交保險審核，并提交投保申請。

　　6．保險根據自身的業務管理辦法和風險控制要求對企業及其反擔保進行審核，決定是否給予承保。保險同意承保的，擔保機構辦理正式投保手續，保險簽發保單；若審核不通過，則拒絕承保。

　　在該模式下，企業的貸款風險由銀行、擔保機構、保險共同來承擔，從而避免了傳統模式下信貸風險在局部的集中，實現了風險的分散和長效機制的建立。

　　一旦借款人發生逾期，更先由銀行和擔保機構進行催收，催收無效的，由擔保機構向銀行進行代償，同時擔保機構處置反擔保物并向保險報案索賠，反擔保的處置方案須征得保險的同意，終確認無法收回的，由保險進行賠償，賠償后保險擁有代位追償權。通過小企業貸款風險分散機制的建立，分散機避免了擔保機構承擔過度集中的風險，在其發生損失時，可以通過擔保責任保險化解其大部分風險，從而促使擔保機構為更多小企業貸款提供擔保服務，進一步拓寬了小企業融資擔保的服務面，有利于緩解小企業的擔保難、融資難問題。

　　嘉興銀行在這方面很早就進行了大量的探索和實踐。早在2009年，就提出了關于建立中小企業風險補償基金的設想，經過一年多的探索和實踐，通過與政府、擔保機構、保險等多方研究與探討，率先與長安責任保險聯合推出了市場化的小企業融資解決方案——“保易貸”。它采用上述原理，由銀行向小企業提供貸款，擔保機構為貸款提供擔保，再由保險為擔保機構的擔保責任提供保險，通過市場化的方式實現信用風險的分散和補償。這一模式既解決了傳統的小企業缺乏有效抵押物、融資難的問題，又成功突破了企業互保這一銀行業傳統的弊病。通過銀行、擔保機構、保險的合作，建立起了市場化的風險分散補償模式，把原本集中在某一家的局部的風險，通過分散和補償機制，由整個體系來分擔和化解，真正為小企業融資提供了一條可行的創新之路。

　　通過建立風險補償機制，可以充分照顧和體現各方的利益。企業無疑是的贏家，既獲得了發展急需的資金，實現了自身發展，同時又履行了社會責任，增強了信用與實力。對銀行來說，既支持了中小企業發展，又降低了信貸風險，在并沒有明顯增加自身負擔的情況下，獲得了優質的潛在客戶，來實現銀行的做大做強。對擔保機構來說，分擔了代償風險，使擔保的收益能夠覆蓋風險，從而實現了自身的可持續發展。繳納適度的保費，可以確保業務的做大做強。對于保險機構來說，既實現了其社會價值，同時又可以獲得可觀的市場收益，獲得一個巨大的新興保險市場。對政府來說，降低了行政成本，實現了金融資源和社會資源的有效配置，并促進地方經濟與就業的持續增長。

　　在銀行、擔保機構和保險的通力合作下，小企業擔保風險分散機制有著美好的未來和巨大的市場空間。目前，僅嘉興一地，2010年末全市的小企業貸款余額就有925．75億元，其中不良貸款僅為10．27億元，不良率為1．11％。其中有將近一半的貸款擔保措施為保證擔保，而這其中企業互保又占了絕大部分，無論從市場空間還是風險控制來說，“保易貸”模式的風險分散機制都有著巨大的市場前景和發展空間，僅嘉興一地就有數百億的市場空間規模，而整個全國市場的發展更是不可估量。同時，風險分散補償機制的建立不但可以解決廣大中小企業迫切的融資問題，還可以為銀行培養更多的優質客戶，降低擔保機構的風險，并促進地方經濟的增長和就業，真正實現多方的共贏。這也意味著，在產品開發和推廣過程中，必將得到來自政府、分散機銀行、擔保機構、企業的歡迎和支持，不但有著可觀的經濟效益，還有著巨大的社會效益。

　　嘉興銀行 “保易貸”模式的推出，不但能使眾多原本被排斥在正規銀行融資渠道之外的小企業獲得發展急需的資金，又避免了信用風險過度集中在銀行和擔保機構的弊病，通過保險模式，將集中的局部風險進行分散和化解。更重要的是，它克服了長期以來困擾銀行業的一大難題——企業互保問題。通過擔保問題的解決，使得原來許多不得不通過互保來尋求銀行融資解決方案的企業，可以通過社會化的擔保體系來解決融資擔保問題，同時又為擔保機構的發展創造了良好的契機和巨大的市場空間，大大加快中國社會信用擔保體系的建設和發展。

　　我們相信，通過小企業擔保風險分散機制的建立，必將極大地緩解小企業融資難、擔保難的問題，充分調動銀行與擔保機構的積極性，促進地方經濟的發展。同時，為探索解決小企業融資難這一世界性難題作出有益的嘗試。
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